Вот я думаю, нужно мне накопительное страхование сейчас или нет! Вот что я о нем узнала. Делюсь с вами!
Накопительное страхование жизни обычно представлено несколькими видами страхования, что позволяет удовлетворить запросы любого клиента:

1. страхование детей до совершеннолетия,
2. страхование дополнительной ренты,
3. пенсии,
4. долгосрочное страхование жизни и т.д.

Подавляющее большинство договоров долгосрочного страхования состоят из двух частей:

1. классического рискового страхования «на случай смерти»;
2. накопительного, которое больше похоже на целевое вложение денег.

В определенный договором период времени и с определенной периодичностью застрахованный (или при страховании детей – родитель) вносит страховые взносы. В зависимости от выбранного вида страхования, начиная с определенной договором даты, страховая компания выплачивает застрахованному обусловленные договором суммы – страховое обеспечение с периодичностью, в сроки и в размере, определенные договором.
Страховое обеспечение может выплачиваться в течение определенного числа лет и пожизненно (пока застрахованный жив), что существенно при страховании жизни с выплатой дополнительной пенсии. Принципиальным моментом при долгосрочном страховании жизни является требование, что страховые взносы должны быть внесены до начала периода выплат страхового обеспечения.
Стоимость полиса долгосрочного страхования жизни зависит от многих параметров. Основными же для определения стоимости страхования являются возраст и пол застрахованного, так как актуарные расчеты, использующиеся для определения страховых тарифов, базируются на таблице смертности. Влияет на стоимость страхования и множество других факторов: период, периодичность (рассрочка взносов) и размер внесения взносов, период, периодичность и размер получения страхового обеспечения.
Полученные по договору страхования страховые взносы формируют так называемый страховой резерв, который собственно не является средствами страховой компании, а предназначен исключительно для выплат страхового обеспечения.
Из всех видов долгосрочного страхования жизни существуют несколько видов, актуальность которых диктуется самой жизнью, – страхование дополнительной пенсии и страхование детей до совершеннолетия, которое предполагает возможность обеспечения оплаты обучения ребенка в вузе.
Ну, вот и все, что я хотела сказать про накопительное страхование. Думаю, такое страхование имеет право на жизнь и им нужно будет обязательно воспользоваться. А если кто-то захочет получить более подробную информацию, то она расположена здесь.

На сегодняшний день страховку можно приобрести тремя разными способами: самому в офисе компании, у агента или же обратившись к брокеру.
Последний, в отличие от агента, является не только посредником при продаже страховых продуктов, но и независимым консультантом, помогающим клиенту найти именно то, что соответствует его возможностям и потребностям.
Брокер – юридическое лицо (или зарегистрированный индивидуальный предприниматель). По закону брокеры действуют в интересах страхователя или страховщика, оказывая услуги, связанные как с заключением договоров страхования или перестрахования, так и с их исполнением.
Агентом же может быть как организация, так и обычное физическое лицо, которые работают на основе договора со страховщиком и представляют страховую компанию в отношениях с клиентами.
Пока же так получается, что на Западе страховые агенты представляют интересы страховой компании, а брокеры, в свою очередь, - интересы клиентов. В России же на сегодняшний день четкого разделения между брокерами и агентами в смысле представления интересов нет.
Так что же продают брокеры?! Надо заметить, что существуют универсальные брокеры, которые успешно продают и страхование автотранспорта, и ДМС, и страхование имущества - все массовые страховые продукты, конкурируя в этом смысле с другими каналами продаж. При этом, если речь идет о каско или ОСАГО, брокеры выполняют, по сути, роль страховых агентов. Есть и большое количество брокеров узкой специализации, которые занимаются более редкими видами страхования. Они предлагают морское каско, включая страхование маломерного флота (яхты, моторные лодки), ответственность судовладельцев перед третьими лицами, авиационное и космическое страхование. Есть и такие, которые специализируются на крупных рисках (на энергетических рисках или перестраховании). На российском страховом рынке к услугам брокеров прибегают, как правило, крупные юридические лица для получения максимально выгодных условий страхования. К сожалению, универсальных брокеров на нашем рынке пока что мало.
Ну что ж вроде разобрались!
Источник

А знаете ли Вы, какие типы страховых компаний бывают в России? Давайте будем разбираться!

На сегодняшний день можно назвать пять основных типов страховых компаний:

1. Государственная страховая компания.
2. Негосударственный пенсионный фонд.
3. Общество взаимного страхования.
4. Акционерная страховая компания.
5. Кэптив.

Главным отличием государственных страховых компаний является то, что государство здесь выступает в роли страховщика. Существует два способа создания государственной страховой компании:

1. Учреждение страховой компании непосредственно государством.
2. Национализация страховой компании государством (при этом имущество страховой компании становится государственной собственностью).

Негосударственные пенсионные фонды это частные страховые компании, специализирующиеся на таком типе страхования, как пенсионное страхование. Негосударственные пенсионные фонды обязуются ежемесячно выплачивать страхователю денежное возмещение при достижении им пенсионного возраста (при условии, что страхователь вовремя и в полном объеме выплатил указанную в договоре страховую премию).

Общество взаимного страхования это организация, члены которой являются одновременно и страхователями, и страховщиками. Общества взаимного страхования создаются с целью оказания друг другу взаимной помощи участниками этих обществ. Как правило, в общества взаимного страхования объединяются крупные собственники, такие как владельцы ресторанов, владельцы гостиниц и т.п. По итогам годовой деятельности общества его члены могут получить прибыль (при условии, что сумма страховых взносов превышает сумму страховых выплат и расходов на ведение дела). Прибыль между участниками общества взаимного страхования распределяется пропорционально внесенным ими средствам.

Акционерная страховая компания это организация страховой компании, при которой страховщик является акционерным обществом, а учредителями компании являются акционеры, владеющие определенным количеством акций компании. Главным положительным моментом в такого рода организации компании является возможность быстрого осуществления страховой деятельности за счет привлечения большого объема денежных средств. Акционерные страховые компании бывают двух типов:

1. Закрытые акционерные страховые общества (акции распространяются только внутри организации).
2. Открытые акционерные страховые общества (их акции свободно распространяются также и за пределами организации).

Помимо головной компании, акционерное страховое общество может включать в себя различные подразделения: представительства, агентства, филиалы. При этом, юридическими лицами являются только филиалы страхового общества. Спецификой деятельности представительств является то, что оно не ведет коммерческую деятельность, а занимается поиском клиентов и рекламой страхового общества в данном регионе.

Кэптив это акционерная страховая компания, занимающаяся облуживанием интересов только учредителей кэптива, либо определенных крупных собственников. Кэптивы напрямую взаимодействуют с пенсионными и инвестиционными фондами, банками.

Источник

Нашла очень интересную, а главное познавательную статью о страховании как социально-экономической категории

Страхование является весьма специфическим феноменом в жизни общества. Сложно дать четкое определение страхованию. Это связано с тем, что, с одной стороны, страхование является частью экономики, категорией экономической, а с другой стороны категорией социальной. И чтобы понять сущность такого явления, как страхование, его нельзя сводить только к экономической или только к социальной сфере. В данной статье мы попытаемся дать определение страхованию, учитывая тот факт, что страхование это не просто экономическая, а социально-экономическая категория.

Прежде всего, нам необходимо ответить на вопрос, в чем же состоит цель страхования. На первый взгляд, цель страхования - в возмещении материального ущерба пострадавшим. Но если взглянуть на этот вопрос под другим углом зрения, то ответ будет звучать так: цель страхования в обеспечении стабильности и непрерывности экономических процессов. Следовательно, такое явление, как страхование, является частью экономики, частью экономических отношений. А поскольку компенсация страховых рисков происходит исключительно в денежной форме, то страхование можно назвать не просто частью экономики, но, прежде всего, частью такого экономического сектора, как финансы. Итак, страхование это, в первую очередь, экономическая категория.

Но страхование не является исключительно экономической категорией. Страхование также является категорий социальной. Ведь во время осуществления страховых процессов происходит не столько возмещение материального ущерба, сколько распределение этого ущерба между страхователем и страховщиком. Таким образом, страхование можно определить как взаимодействие людей с целью совместной борьбы против последствий от стихийных бедствий, несчастных случаев и т.п. Естественно, с данной точки зрения страхование это социальная категория.

Таким образом, мы определили, что страхование является социально-экономической категорией. И если рассматривать страхование именно в таком аспекте, то можно выявить следующие особенности страхования:

1. Финансовые отношения в страховании возникают только тогда, когда возникают так называемые страховые случаи, приводящие к материальному ущербу и убыткам страхователя.
2. Причиненный ущерб или убыток распределяется между участниками страхования (страховщиком, страхователем).
3. Страхование осуществляется благодаря средствам, вложенным в страховой фонд.

Подводя итоги всему вышесказанному, можно сформулировать следующее определение страхования. Страхование это совокупность экономических и социальных отношений, целью которых является защита от материального ущерба, который может возникнуть в результате страховых случаев, путем создания специального фонда, состоящего из вносимых страхователями страховых премий.
Источник

Почти в каждой статье я использую слово «риск», а также словосочетания «страхование рисков», «страховой риск»… Сегодня я хочу рассказать что же представляют собой страховые риски и каких видов они бывают.
Страховой риск это возможность случайного, не зависящего от заинтересованных лиц, наступления неблагоприятного события или явления, которые несут негативные последствия. Возникновение такого рода рисков является главной причиной существования страхования.
Виды рисков, которые подлежат страхованию, обязательно указываются в страховом договоре, заключенном между страхователем и страховщиком.
Понятие “страховой риск” включает в себя:

1. Риск как вероятность наступления события, находящегося вне контроля и наступающий независимо от воли заинтересованных лиц.
2. Риск как вероятность возникновения событий и явлений, оказывающих негативное воздействие на здоровье, жизнь и собственность страхователя.
3. Риск как событие, ответственность за которое несет страховщик, обязующийся компенсировать последствия этого события.
4. Риск как событие, вероятность наступления которого и объем негативных последствий от которого можно рассчитать.

Классификация основных видов рисков:

1. Природные (естественные) риски (это риски, связанные с возникновением стихийных бедствий, таких как землетрясения, ураганы, наводнения, тайфуны, цунами и т.д.).
2. Экологические риски (это риски, связанные с нарушением экосистемы и загрязнением окружающей среды).
3. Политические риски (это риски, связанные с деятельностью государства и политической ситуацией в регионе и мире в целом).
4. Транспортные риски (это риски, связанные с перевозкой грузов различными видами транспорта, в том числе трубопроводным, воздушным, речным, железнодорожным, автомобильным и т.д.).
5. Коммерческие риски (это риски, связанные с осуществлением сделок и проведением бизнес-операций и состоящие в вероятном снижении или потере доходов.

Коммерческие риски делятся на:

1. имущественные (риски, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателем вследствие кражи, невнимательности, перенапряжения технологических систем и т.д.);
2. производственные (риски, связанные с убытками от нестабильности работы производства в результате повреждения оборудования, сырья, транспорта и других причин);
3. торговые (риски, связанные с убытками в результате недобросовестного исполнения торговых обязательств);
4. финансовые (риски потери денег в результате всевозможных неблагоприятных ситуаций, а также риски невыплаты кредитов)).

В договорах страхования всегда перечисляется список конкретных страховых рисков, при наступлении которых страховщик возмещает страхователю сумму причиненного ущерба.

Источник

А теперь наступило время разобраться, какие же существуют системы страхования и что они из себя представляют.
Как оказалось, существует пять основных систем страхования:

1. Система действительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещения определяется на основании действительной стоимости застрахованного имущества).
2. Система восстановительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещение рассчитывается на основании цены нового имущества соответствующего вида).
3. Система первого риска (в данном случае сумма страхового возмещения выплачивается в рамках причиненного ущерба, но не превышая страховую сумму).
4. Система пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).
5. Система дробной части (в данном случае сумма страхового возмещения высчитывается в качестве дроби от показанной стоимости застрахованного имущества (в договоре указываются две страховые суммы: стоимость показанная и стоимость действительная). При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности).

И не забываем, что существует еще одна страховая система - франшиза (это личное участие страхователя в покрытии страхового ущерба).
Выгода страхователя от франшизы - он получает услуги страхования со скидкой.
Выгоды страховщика от франшизы - он перекладывает часть ущерба на страхователя.

Существует два вида франшизы:

1. Безусловная (вычитаемая) франшиза (в данном случае страховое возмещение вычисляется из размера ущерба с вычетом безусловной франшизы. При страховании с безусловной франшизой в договоре отмечается следующий пункт: “Свободно от первых … процентов».
2. Условная (невычитаемая) франшиза (в данном случае страховщик не компенсирует материальный ущерб или убытки, если ущерб и убытки не больше размера франшизы, и компенсирует ущерб целиком, если он оказывается больше, чем франшиза. При заключении договора страхования с условной франшизой в контракте отмечается следующий пункт: “Свободно от … процентов».

Источник

Продолжим углублять наши знания по страхованию. Сегодня разберемся с видами страхования более подробно.
Итак, все виды страхования делятся по следующим принципам:
По целям и задачам страхования:

1. Некоммерческое страхование (не приносит страхователям коммерческой выгоды. К некоммерческому страхованию относится социальное страхование, обязательное медицинское страхование и т.д.).
2. Коммерческое страхование (приносит страхователю коммерческую выгоду. Коммерческое страхование включает в себя три вида страхования: прямое страхование, сострахование и перестрахование).

По степеням защиты трудящихся:

1. Страхование от рисков, характерных для отрасли в целом.
2. Страхование от рисков, характерных для конкретного предприятия.
3. Страхование от рисков, которые могут произойти только с отдельно взятым человеком.

По отраслям страхования:

1. Личное страхование (страхование самого человека, его жизни, здоровья и т.д.).
2. Страхование имущества (страхование непосредственно материальных ценностей, а также страхование упущенной прибыли и потери дохода).
3. Страхование гражданской ответственности (страхование обязательств, которые могут возникнуть у страхователя перед третьими лицами. Примеры страхования гражданской ответственности: страхование профессиональной ответственности, страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО), страхование предприятий источников опасности, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды, страхование ответственности работодателя перед нанимаемыми работниками и т.д.).

По объему страховой ответственности:

1. Добровольное страхование (страховой договор заключается по желанию страхователя).
2. Обязательное страхование (страховой договор заключается в связи с законодательством и является обязательным; виды обязательного страхования: страхование пассажиров, страхование сотрудников милиции, страхование космонавтов и т.д.).

По классу страхования:

1. Огневое (страхование движимого имущества).
2. Транспортное (страхование всех видов транспортных рисков).
3. Инженерное (защита строительства, начиная от проектирования и заканчивая сдачей объекта).

По форме организации страхового дела:

1. Групповое (страхование нескольких физических или юридических лиц от одного типа страхового риска на основании общего договора страхования).
2. Индивидуальное (страхование отдельных физических или юридических лиц).

По направлению страховых интересов:

1. Страхование, направленное на личные интересы (страхование самого человека, его семьи и т.п.).
2. Страхование, направленное на интересы предпринимательства (страхование рисков, связанных с ведением предпринимательской деятельности, например, всевозможных случаев, приводящих к неполучению или недополучению возможного дохода).

Источник

Я уже рассказывала о страховых брокерах, кто они такие и для чего нужны, а сегодня захотелось их похвалить, рассказав об их роли для клиента.

Простому человеку трудно самостоятельно выбрать страховщика, отвечающего всем его требованиям. На страховом рынке существуют множество различных программ с массой дополнительных условий и оговорок, таких, что разобраться в них и профессионалу не так-то просто. Но некоторые граждане пытаются сами определить преимущества и недостатки существующих страховых программ, или слепо идут за понравившейся рекламой. Другие предпочитают страховаться «по рекомендации», то есть опираются на посторонний опыт. Однако, растёт и количество людей, которые предпочитают обращаться к посредникам – страховым агентам и страховым брокерам.
Главное отличие агента и брокера в том, что согласно Закону – агент действует исключительно от имени страховщика, а брокер может действовать как от имени страховщика, так и от имени клиента.
Согласно закону о страховании, страховыми брокерами могут быть предприниматели или российские юридические лица, действующие от имени страхователя или страховщика и осуществляющие деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). То есть для нужд страхователя, будь то организация или частное лицо, брокер это организация, осуществляющая выбор надежного и выгодного страховщика. Обращаясь к брокеру по страхованию от конкретного риска, страхователь обращается ко всему рынку страховых услуг. Брокер предоставляет ему перечень программ страховых компаний, и подбирает оптимальное соотношение цены и качества страхового продукта. Брокер помогает клиенту понять, и сформулировать свои требования к страховой защите. Страховой рынок сегодня неоднороден, и не всегда выгодно купить полис “жизни” там же, где клиент оформил полис по ОСАГО или имущественному страхованию. Чаще всего страховой брокер знает, какая компания специализируется на тех или иных видах страхования, поэтому ему легче говорить о профессионализме её сотрудников.
Основная задача посредника - гарантировать надежность сделки, заключаемой страхователем и страховщиком. Побудительным мотивом для Страхователя часто является то, что полис у страхового брокера нередко обходится дешевле, чем покупка страховки напрямую у страховщика.
Чаще всего услугами страховых брокеров пользуются предприятия и организации для реализации программ снижения рисков в своей деятельности, а также страховщики при перестраховании. О доле брокеров на Российском рынке страхования сказать сложно, но на перестраховочном рынке, особенно при перестраховании за рубежом страхование через брокеров достаточно заметно.
Работа брокера не начинается, и не заканчивается выбором страхового продукта, посредник остается со своим клиентом до выплаты страхового возмещения или, если последней не происходит, до прекращения действия договора. При урегулировании убытка клиент может полностью рассчитывать на помощь брокера. В простых случаях вмешательство посредника ограничивается консультацией при оформлении необходимых документов для обращения за выплатой к страховщику. В сложных ситуациях брокер сопровождает страхователя, следит за изменениями, вносимыми в договор страхования (полис), добавлениями к программе и исключениях из нее каких-либо пунктов. Брокер может, по договорённости со страхователем, вести всю необходимую юридическую переписку, работу, связанную с оценкой ущерба и необходимостью дополнительного осмотра застрахованного имущества.

Материал взят здесь

А знаете ли Вы, что сумма возмещения ущерба по страховому случаю по некоторым видам страхования может облагаться налогом?!
Что конкретно облагается налогом и в каком объеме я узнала здесь.
Личное страхование
Не попадают под налогообложение:
Страховые выплаты страхователям или застрахованным лицам по долгосрочному (на срок не менее пяти лет) страхованию жизни, в возмещение вреда жизни и здоровью (страхование от несчастного случая), а также медицинских расходов (страхование ДМС) за исключением оплаты санаторно-курортных путевок.
Также не попадают под налогообложения выплаты по договорам добровольного пенсионного страхования в том случае, когда застрахованный достиг пенсионного возраста в соответствии с законодательством РФ. Раньше выплаты пенсионерам налогом облагались.
Облагаются налогом по ставке 35%.
Только выплаты по договорам добровольного страхования жизни, которые заключены на срок менее пяти лет, и только в том случае, когда страховая выплаты превышает сумму ранее внесенного страхового взноса (премии) и дохода, начисленного выше ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент заключения договора. Причем налог начисляется на получившуюся разницу.
Облагаются налогом по ставке 13%.
Выплаты по договорам добровольного страхования жизни, которые заключены на срок более пяти лет, при их досрочном расторжении или при изменении срока договора. Например, при возврате выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования жизни клиенту придется уплатить 13%-ый налог с разницы между полученной суммой и взносом, ранее уплаченным физическим лицом.
Имущественное страхование
По договорам страхования имущества и ответственности налогом могут облагаться выплаты:

1. если при гибели или уничтожения застрахованного имущества страховая выплата превышает рыночную стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора страхования. С этой разницы (опять же с учетом уплаченной страховой премии) у клиента будет удержан налог по ставке 13%. У грамотного страховщика такое случиться не может, поскольку он не застрахует автомобиль на завышенную страховую сумму. Но на всякий случай мы рекомендуем в полисах указывать, что страховая сумма соответствует рыночной стоимости застрахованного имущества.
2. если при повреждении застрахованного имущества страховщик выплатит больше, чем стоит ремонт по калькуляции. Налог по ставке 13% будет начислен на разницу этих сумм за минусом ранее уплаченной страховой премии.

Сейчас любому человеку со средним достатком очень тяжело купить квартиру. Спасает только ипотека! Но любой банк требует оформить также и страховку под ипотеку. Вот я и решила разобраться, что представляет собой ипотечное страхование.
В настоящее время наличие договора ипотечного страхования является обязательным требованием банка при выдаче кредита, поскольку служит дополнительной гарантией возврата предоставленных средств.
По требованию кредитора (банка) необходимо застраховать:
риск смерти и потери трудоспособности заемщика;
риск гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у заемщика и переданного в залог кредитору (банку);
риск потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика на недвижимое имущество.
Страховая сумма равна сумме задолженности по договору ипотечного кредитования и ежегодно понижается по мере погашения ссудной задолженности.
Величина тарифа рассчитывается в зависимости от ипотечной программы кредитора (банка) и сведений, содержащихся в вашем заявлении и документах.
Страховые взносы уплачиваются ежегодно в течение срока действия договора ипотечного кредитования.
Срок действия договора страхования соответствует сроку кредитного договора. Договор страхования прекращается после окончательного погашения заемщиком ссудной задолженности.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается Банку в размере реального ущерба, но не выше страховой суммы.
Информацию я нашла здесь.